从货币到支付，看电商背后的交易系统是怎么设计的？

交易，是一个从古老社会体系就开始产生的行为，从原始的物物交换到货币等价物，再到如今互联网的发展，人们已经开始习惯了在线交易，在互联网发展的黄金时代，人们的交易场所、载体或形式都发生了前所未有的变化。电子支付方式给生活带来的便利，面对这些错综复杂的交易支付行为，背后实际上是一套复杂的支付结算系统在支撑着。

在移动互联网发展的近 10 年以来，人们已经非常熟悉在线的交易了，在中国有各式各样的 APP，都能够实现线上下单、线下消费。

对于消费者而言，发起交易到完成交易的过程是非常简单的，而这背后，却有一套不为人知的复杂的交易系统。本文将从货币的交易开始讲起，说明电商背后的交易系统是如何设计的。

一、货币的产生和发展

人类社会之所以会诞生货币，是因为交易的产生。

在一个简单的社会体系中，一些基本生存物质的存在，让人们产生了交换的需求，因此就产生了交易。

在远古社会，物质还不是特别丰富的体系中，人们完全可以通过物物交换的方式实现交易。但是当社会中存在的物品变得越来越多时，物物交换的体系的平衡就会被破坏。

物物交换的生态之所以会被破坏，是因为交易的本质要求价值的平衡，但随着交换商品日益增多，范围也日益扩大，在物物交换的系统中，每个物品同另一个物品的如何进行价值对等，这个系统显然超过了后来的交易需求，那么如何使交易变得更加顺畅呢？

这就诞生了一般等价物，即货币。

有了货币以后，交易系统中的所有物品都需要通过一般等价物进行价值的评估。

接下来的问题是把什么作为一般等价物呢？

它应该具备普遍的接受性，即大家都认可它的价值；耐久性，即不会特别容易损坏；价值稳定性，即不会出现价值的波动等等。

事实上，这也是一个物品能被作为货币的必要特征。

最初充当一般等价物的商品是不固定的，它只在狭小的范围内暂时地交替地由这种或那种商品承担，当一般等价物逐渐固定在特定种类的商品上时，它就定型化为货币。

货币的产生也是伴随生产力和商品经济的发展不断变化的，在人类社会发展的历史上，大致可以分为实物货币、金属货币和纸质货币，一直到现如今的无现金社会。

（1）实物货币

在中国历史上，龟壳、海贝、蚌珠、皮革、齿角、米粟、布帛、农具等都曾作为实物货币被使用过。使用这些物品进行交换的缺点是价值不稳定，而且不能够被大众普遍接受，甚至不耐久。

（2）金属货币

冶金技术的发展，使得金属货币取代实物货币成为可能，与此同时，金属货币还具备普遍接受性、价值稳定性、统一性、可分性、耐久性的特点。但是金属货币在流通中会磨损减重，就会形成劣币驱逐良币的现象，此外金属货币如果价格不稳定，就会阻碍社会资金的流通。

（3）纸币

纸币是国家发行和强制流通的价值符号。纸币产生于货币的流通手段职能，货币在流通中充当商品交换的媒介。中国是世界上最早使用纸币的国家。公元11世纪，北宋的交子，元、明、清发行的宝钞，均是典型的纸币。

货币之所以要变得越来越通用，也与世界商业发展的需要有巨大的关系。我们可以从货币的发展发现以下规律：

a 交易的产生取决于两个条件

社会生产力发展产生剩余。生产的产品在满足生产者自身需要后有了一些剩余后，形成了交易的基础。

社会分工协作的产生。每个人的角色不同，每个人生产和需要的产品多样化，而一个人无法生产自身所需要的所有产品，形成了交易的需求。

b 新技术的使用和市场需要，让货币形态产生变化。从冶金技术到造纸技术，一直到互联网技术的发展，现金的形态都发生了巨大的变化。

c 在商业发展过程中，货币的形态是朝着越来越轻便的方向发展的，直到变为无形，而货币的形态在一定程度上加速了交易的进行，

二、支付交易模式的演变

货币作为一般等价物，使得社会中的支付变得可参考，而支付通道同样也会遇到同样的问题。在一个开放的市场中，对于交易系统来说就会遇到”资金流“和”信息流“处理这两个问题。

以一个常见的场景为例：

一个人在城市 A 的工商银行存了 100 元，来到城市 B 后在建设银行取了 100元，这个过程工商银行和建设银行是如何记账的？

罗斯柴尔德家族（Rothschild Family）是欧洲乃至世界久负盛名的金融家族。19 世纪初，老罗斯柴尔德打通不同银行间银票的通兑，银行间清算

就一直延续到现在。老罗斯柴尔德与银庄的掌柜商定，后续客户可以使用通用的银票换取金币，银庄之间根据银票再次交易，从这个时候开始，也标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。

银行之间的通兑业务同物物交换的模式一样，同样会遇到一个复杂网络的问题，如下图所示，当所有银行都可以进行相互兑换时，系统建设的成本显然会比收益高许多。